REVISTA ACADÉMICA ECO

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A continuación se detallan cada uno de los elementos básicos de la inclusión financiera:

a Acceso. El acceso es la cobertura multidimensional en la distribución de 

los servicios financieros (BID, 2009). Se refiere a la facilidad para utilizar 
los servicios y productos financieros disponibles ofrecidos por instituciones 
formales. Este indicador básico se determina estableciendo el número 
de cuentas bancarias abiertas en todas las instituciones financieras y 
estimando la proporción de la población que posee una cuenta. 

b Calidad. En el caso de la calidad como una medición, se considera la 

experiencia de los consumidores en relación a las actitudes y opiniones 
de los productos que les son ofrecidos. Esta dimensión es más difícil de 
cuantificar porque se necesita información por el lado de la demanda, es 
decir, conocer la percepción por parte de los consumidores en relación a 
los servicios financieros.

c Uso. Indica la adopción de servicios bancarios. Se toma en cuenta la 

permanencia y la profundidad del uso de servicios/productos financieros. La 
profundización financiera se refiere al grado de penetración de los servicios 
financieros en una economía. Este indicador mide el grado de desarrollo del 
sistema financiero y, por ende, el de una economía y viceversa. Su cálculo 
corresponde a la relación que guardan los depósitos y créditos respecto al 
producto interno bruto (PIB).

d Bienestar. Mide el impacto de los servicios financieros en el desarrollo de 

los consumidores. Al igual que la calidad, esta dimensión es compleja de 
medir considerando que se debe conocer el impacto sobre las condiciones 
de vida, productividad y bienestar del consumidor financiero. 

3. Puntos de acceso en Guatemala

Los indicadores que se analizan en la presente investigación fueron tomados del 
boletín de inclusión financiera del sistema bancario al 31 de diciembre de 2013. 
En la información presentada por la Superintendencia de Bancos se señala que a 
nivel nacional se tienen 12 471 puntos de acceso, conformados por 3 396 agencias 
bancarias, 5 955 establecimientos de agentes bancarios y 3 120 cajeros automáticos.

De la información anterior se determina el indicador de puntos de acceso por cada 
10 000 adultos, la fórmula para obtener este indicador es la siguiente:

A nivel nacional se tiene el siguiente indicador:

x 10 000

número total de puntos de acceso

población adulta total

x 10 000 = 15.3

12 471

8.150 980